保险公司的能力边界在哪里？

风险防范是保险业永恒的课题。保险业作为一家处理风险、从风险中获利的专业金融机构，具有较专业的损失风险评估和应对能力，然而，对于不熟悉的金融领域，它仍然是小学生。

在过去的几年里，随着金融形式的交叉和混合，保险公司被动，更多的公司主动，通过保险产品创新工具，参与其他金融业，涉及太多的市场实体、业务类型、风险类别和合同条款，这些，相当一部分超出了保险业的理解和风险控制能力。但是看着钱的脸，大家还是心照不宣的去做。

以浙商保险此次遇到的假保函事件为例，其本质表现是内部业务合规部门过于薄弱，内部风险控制无法抓住。在无数欺诈事件的基础上，银行探索了大量的风险控制经验和反欺诈手段，几十年的欺诈和反欺诈斗争才有了火眼金眼，保险公司不能简单地遵循几个步骤，打开几个盖章的声明。过去，如果没有发生事故，交易对手可能大多是从善意出发的。如果遇到故意造成的，浙商保险就是前车之鉴。

国家一体化政策公平吗？

财产保险公司主要依靠汽车保险业务冲规模。费改后，中小保险公司没有出台倾向性或扶持性的政策，全国一盘棋，自然是大公司更强。2014年、2015年、2016年，人保财险市场份额分别为33.85%、33.61%、33.89%、人保、平安、太保、中华联合、国寿财险、大地财险、阳光财险等7家公司的市场份额分别为81.22%、81.42%和80.65%。如果较利润，那大小公司更是冰火两重天。大公司的市场份额坚如磐石，中小公司面临着更大的生存压力，迫使他们另谋出路。

看看浙商保险的财务报表，截至2015年底，33.保费收入2亿元，13元.所有者权益84亿元，净利润5166万元。2014年总保费32.6亿元，粗粗计算，2015年增长率不到2%，落后于市场大势，生存困难。其中，车险占29.4亿元，但亏损2.84亿元，转型压力不大。病急，容易乱投医。

具体来说，2014年保费收入2079万元，赔付费用643万元，手续费仅23.4万元，2015年保费收入5673万元，赔付费用552万元，手续费仅93.6万元。收入翻倍，赔偿少，成本低。2015年，利润赚了2396万元，占公司利润的一半。每个人都会把它当作心头肉。饥饿的人怎么能忍受这样的诱惑呢？谁会担心可能的陷阱？

保险公司不能管生不管养，有必要对中小保险公司出台扶持政策，促进其差异化发展，甚至给创新一个必要的保护期。否则，中小公司在车险的烂坑里爬不出来，烂事会一个接一个。

保险业互联网

有偏见吗？

互联网 的确，蚂蚁金服、招财宝等平台凭空生出了不少业务，但保险公司也受到了不平等的约束。浙商保险出险后，招财宝双手一撇：我只是一个信息平台，与我无关。由于客户信息不真实，华夏人寿和东吴人寿被保监处理。互联网平台鄙视保险法规，不告知客户真实信息。可以说是太欺骗了。

当然，我不得不谈谈另一家涉案的众安保险。众安迎合了财宝的实现功能，为大量个人投资者提供担保保险，即向非特定个人借款，收取每笔贷款的千分之一。如此高的杠杆率，众安层层吃保费看起来占了便宜，但也是层层吃的风险。所谓互联网创新，如江水汹涌，顺势一帆千里，逆势则洪水猛兽。除退货运费保险外，众安汽车保险、健康保险、投资性财产保险都没有多大改善，自然也是在信用保障保险上经不起诱惑。

浙江是蚂蚁金融服务的大本营，是互联网金融最开放的地方。浙商保险受益于市场氛围、业务关系、人际关系等。浙商保险是由当地国有企业主导的。为了保护蚂蚁金融服务的估值，继续留在浙江，为互联网创新的旗帜，浙商保险有必要迅速认识到种植。同样，它也保护了中安保险的金身。

保险业积极拥抱互联网 ，大部分都是为了多收三五斗保费，出发点不是很纯。结果呢？也是求仁得仁。销售、理赔、客户等很大一部分提升都是互联网平台本身，与保险公司无关。只是狐假虎威，还得给老虎擦屁股。是时候重新审视与互联网平台合作的商业逻辑和利益得失了。你是来应对风险的，不是来扛雷的。

自古以来，有多少事离不开世道人心这个词。人心不足是最可怕的。保险监管可以说是行业发展的不懈出台了大量法律法规文件，形成了约束保险公司行为、防范风险的制度长城。然而，保险业也有许多投机者，比如张艺谋大片《长城》中的贪吃。他们贪婪地想穿越长城，甚至从长城脚下挖洞。

浙商保险黑天鹅事件一爆发，保险业不仅要在资金使用端去杠杆化，还要在承保端去杠杆化，减少高风险承保因素的聚集。在过去的两年里，保险业的资金使用过于火爆，导致一些人对承保方的风险逐渐漠不关心。在新的经济方向形势下，我们必须谨慎。承保方再次出现的问题是腹背受敌。

2017年，保险业人员守住长城。